【金融机构财报解读】晋商银行有效统筹安全发展 主要经营指标实现良好增长

新华财经北京3月30日电（分析师张威）晋商银行2022年年报显示，2022年末晋商银行总资产达到3364.2亿元，较年初增长10.9%；全年实现营业收入52.6亿元，实现净利润18.4亿元，同比增长9.3%；平均权益回报率8.07%，较年初提高0.3个百分点。经营指标增长良好，总体实现平稳发展。晋商银行高度重视风控合规工作，有效统筹安全发展，加大风险处置力度，实现资产质量稳步好转。2022年末，晋商银行不良贷款率1.80%，关注类贷款占比4.1%，分别较年初下降0.04和1.4个百分点。在利润留存增加等因素推动下，资本充足率指标全部实现较大提升。此外，2022年，晋商银行坚持创新求变，积极推进业务转型升级，打造普惠金融、财富管理、绿色金融等新业务新生态，同时加快数字化转型，为长期高质量发展开新篇、布新局。

一、经营指标增长良好，总体实现平稳发展

2022年，我国高效统筹疫情防控和经济社会发展，有效应对内外部挑战，国民经济总量再上新台阶，高质量发展取得新成效，经济社会大局和谐稳定。晋商银行围绕“坚持安全发展，打造区域精品上市银行”的战略愿景，立足服务地方经济、中小微企业和城乡居民，紧扣发展与安全两大核心课题，经营指标增长良好，持续巩固和提升稳健发展的良好局面。

经营规模增长良好，整体实现平稳发展。2022年，晋商银行持续回归本源主业，加大实体经济支持力度，在信贷投放加快推动下，资产规模实现稳健增长。自2021年末总资产突破人民币3000亿元之后，晋商银行资产规模再上台阶。截至2022年末，晋商银行总资产达到3364.2亿元，较年初增长10.9%，其中，贷款总额达到1860.5亿元，较年初增长19.5%。

截至2022年末，晋商银行总负债3130.66亿元，较年初增长11.4%，存款总额2484.3亿元，较年初增长27.2%。贷款占总资产比重明显提升。截至2022年末，晋商银行发放贷款和垫款净额占总资产的比重达到53.8%，较年初提升4个百分点。

经营效益向好，净利润同比增近一成。财报数据显示，2022年晋商银行实现净利润18.4亿元，同比增长9.3%，实现稳定较快利润增速。盈利能力同步回升，2022年平均权益回报率8.07%，较年初提高0.3个百分点。

收入成本分析显示，晋商银行实现营业收入52.6亿元，与去年同期相比基本持平，微降2.4%。其中，利息净收入为35.9亿元，在息差收窄压力下实现1.1%的增幅；手续费及佣金净收入为7.3亿元，有所下滑，不过其他非息收入增长明显，特别是投资证券所得收益净额同比大增21.1%，达到9.2亿元。成本方面，营业支出增速压降至5.6%，不良压力减轻，信用减值损失计提同比减少25.1%，对利润带来贡献。

二、统筹安全发展，资产质量稳步向好，资本充足率提升

长期以来，晋商银行高度重视风控合规工作。2022年，该行有效统筹安全发展，强化精细化风控合规。发挥全面风险管理体系优势，推动派驻人员前移风险防线，加强对前台业务部门的监督、服务和支撑，丰富风险管理工具，有效防范、应对、处置各种风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。完成“制度执行年”专项工作，构建前后衔接、左右联动、上下配套、系统集成的制度体系，强化制度约束，增强全行的合规操作意识和能力，推动全行治理体系和治理能力不断提升。

2022年，晋商银行资产质量稳步向好，不良贷款率和关注类贷款占比实现“双降”。截至2022年末，晋商银行不良贷款余额33.5亿元，不良贷款率为1.80%，较2021年末下降0.04个百分点。关注类贷款76亿元，较2021年末减少10亿元，占发放贷款和垫款总额的4.1%，较2021年末大幅下降1.4个百分点。

资产质量指标的好转，主要是晋商银行加大风险处置力度、增加贷款投放的结果。根据财报披露，虽然“受疫情和经济下行影响，部分企业客户经营出现困难，致使违约有所增加，不良贷款总额上升”，但晋商银行“一方面加大不良贷款清收处置力度，另一方面加大服务实体经济力度，增加贷款投放，贷款总额增加，不良贷款率下降。”

总体而言，晋商银行不良贷款率最近两年呈现稳中有降态势，较2020年6月末1.93%的高点已经下降了0.13个百分点。而且与同业比较，晋商银行不良贷款率也明显低于同类型商业银行。根据银保监会披露的最新数据，2022年末，我国城市商业银行的不良贷款率为1.85%，晋商银行较之低0.05个百分点。

此外，晋商银行保持了较强的风险抵御能力。截至2022年末，晋商银行不良贷款拨备覆盖率为177.04%，保持合理水平。受利润留存增加、非标准化债权投资及表外银行承兑汇票风险加权资产下降等因素影响，晋商银行资本充足水平有较大提升。截至2022年末，晋商银行资本充足率为12.40%，较2021年末上升0.38个百分点；一级资本充足率及核心一级资本充足率均为10.50%，均较2021年末上升0.40个百分点。

三、积极推进业务转型升级，持续打造新业务新生态

晋商银行坚持创新求变，积极推进业务转型升级，打造普惠金融、财富管理、绿色金融等新业务新生态，同时加快数字化转型，为长期高质量发展开新篇、布新局。

强化普惠金融服务，有力克服“外部市场竞争日益加剧”等多重压力，合理制定普惠小微贷款融资成本，有效推动小微企业金融服务高质量发展。普惠业务发展机制进一步深化。启动普惠金融条线改革，转变经营模式，优化审批方式，升级联动机制，降低融资成本，研发推出“专精特新贷”等普惠金融产品。截至2022年末，晋商银行总部设置了普惠金融部，4家太原直属行及10家异地分行均设立了小微金融部门或小微金融业务团队，网点机构中设有3家小微业务专营机构。截至2022年末，晋商银行普惠型小微企业贷款余额达到75.3亿元，较年初增加17.9亿元，客户数增长至3280户，实现“两增”目标。同时，普惠型小微企业不良贷款率5.17%，较年初减少1.24个百分点；普惠型小微企业贷款累放年化利率为4.81%，较2021年度下降0.51个百分点，符合“两控”监管要求。

加快财富管理发展，推动零售业务竞争力和品牌影响力不断提升。依托对地方市场和零售银行客户喜好的深入了解，晋商银行不断开发及推广拥有良好市场认可的零售银行产品及服务，在财富管理、客户服务、渠道运营、产品创新等方面持续发力。强化综合营销与交叉销售，推动财富管理与数字化转型，零售主要业务产品实现新突破。落地财富管理“资产配置”服务模式，启动全行统一财富管理开放平台“综合代销平台”项目建设。2022年，晋商银行来自零售银行业务的营业收入为13.1亿元，同比增长9%，增速远超营业收入总体，占同期营业收入总额的25%。晋商银行积极探索与自身发展战略、规模及管理能力相适应的私人银行发展模式，深耕家族财富规划服务市场，打造差异化、特色化私人银行业务品牌，荣获2022年度金誉奖“卓越财富管理城市商业银行”“卓越区域服务私人银行”“年度财富管理银行奖”“年度财富管理奖”等奖项。

大力发展绿色金融，坚持把绿色金融理念融入到发展战略、信贷文化、信贷政策、管理流程等环节，持续加大绿色信贷投放。2022年，晋商银行成为山西首家披露环境信息的金融机构，创新推出碳排放权质押融资业务，在绿色金融领域的品牌影响力进一步提升。在支持实体经济方面，积极践行绿色发展理念，全力支持山西能源革命、转型综改。在创新绿色金融产品方面，先后推出园区贷、耕保贷、绿色创新投资、合同能源管理、国际转贷款、排污权抵押、知识产权质押等产品。

在业务创新上，晋商银行还聚焦政府、机构类客户，以及优质的行业、产业客户，大力发展投资银行与供应链金融，集聚“晋云链”品牌优势，强化对区域优势特色产业链供应链的金融支持。

此外，晋商银行聚焦科技赋能，持续推进数字化转型。2022年，晋商银行成立数字化转型领导组和数字金融部，制定数字化转型战略和数据治理规划，开展数字化转型项目，完善数据治理体系，布局场景金融生态圈，优化在线渠道，投产运行“房e贷”、“信e贷”、远程视频银行等一系列新业务新产品，为客户提供更加丰富、便捷、多样化金融服务的能力不断增强。此外，完成对公客户营销管理（启明）系统建设，通过行业聚焦和精准客户筛选，提供针对性综合金融服务方案，培养智慧化公司客户服务能力。丰富零售客户统一视图功能，接入客户标签，实时描绘客户画像，为客户和各类客群提供更有针对性的营销服务。

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