一文读懂《地方数字金融高质量发展白皮书（2025）》

6月25日，地方数字金融高质量发展论坛在长沙召开，地方数字金融联盟在会上正式发布《地方数字金融高质量发展白皮书（2025）》。

白皮书以中国人民银行发布的《金融数字化能力成熟度指引》（JR/T0271—2023）为框架参照，构建了涵盖金融科技治理体系、数字化基础设施建设、关键核心技术应用、数据要素潜能释放、金融服务智能转型、金融科技审慎管理以及可持续化发展建设七大领域的成熟度模型，以“现状-挑战-实践-展望-建议”五维架构，全面评估地方数字金融发展现状，深入剖析数字化转型关键路径。同时，白皮书收录了财信金控、北京金控、山东鲁信、广州金控、江西金控等8家机构的创新案例，通过实践样本为数字金融高质量发展提供参考借鉴。

一、现状概览：地方金融数字化发展方兴未艾

在数字经济蓬勃兴起、金融科技深刻变革的浪潮中，地方金融机构作为区域金融稳定器和经济发展推动器，正稳步推进数字金融大文章，数字化发展方兴未艾。调研显示，25家受访机构数字化进程处于初期向中期过渡阶段，平均成熟度1.41分（满分5分）。各领域发展呈现不均衡特征，部分地方金融机构在人工智能、区块链等技术应用已实现技术突破与场景落地，而金融服务智能转型 (1.17分）和金融科技审慎管理 (1.05分）仍处于初始阶段，这反映出地方金融机构在数字化转型过程中仍面临的结构性挑战。

二、关键挑战：数字化转型面临六大难点

基于对25家地方金融机构的深入调研与问卷反馈，地方金融机构在数字化转型过程中面临六大核心挑战，不仅制约了地方金融机构自身的高质量发展，也影响了其服务实体经济的效能：数字化战略落地艰难，44%机构数字化战略未覆盖全职能；新兴技术应用与风险管控能力不匹配，算法管理成熟度仅0.5/5分；数据治理滞后，72%机构缺乏企业级数据质量管理体系；客户经营能力不足，60%机构无解决方案管理体系；全面风险管理数字化滞后，52%信用风险评估依赖人工；金融科技人才短缺，50%机构科技团队不足30人。

三、实践突破：地方金融创新引领案例

部分地方金控公司以业务需求为驱动，积极构建数字金融服务场景，实现多模态创新实践：

管理模式创新：甘肃金控搭建“两非两资”管理系统实现资产全生命周期数字化管理；山东鲁信集团构建运营管理、全面风险管理、财务资金管理、人力资源管理等内部管控系统，保障业务连续性。

金融产品创新：财信人寿引入大数据技术，形成客户全链路行为画像，打造新一代大病保险服务信息系统，获得原中国银保监会的点名表扬。

金融服务创新：黑龙江金控推出创业担保贷款线上化小程序，实现3天快速放款；吉林金控打造“吉农金服”农村数字普惠金融服务模式，有效破解吉林省中小农户融资“最后一公里”难题，为农户融资138.8亿元。

数字社会赋能：财信金控建设并运营推广“湘信贷”“潇湘财银贷”两大中小微企业融资特色平台，通过数据增信，有效缓解中小微企业“融资难、融资贵”问题。截至2025年5月底，“湘信贷”累计授信18.56万笔，放款3076.97亿元；“潇湘财银贷”累计为4817家次小微企业发放信用贷款148.92亿元。山东鲁信集团通过建立全省不动产登记与抵押贷款业务政银协同联办（“不动产政银联办”）机制，实现了全省不动产抵押贷款“一点登记、一网协同、一次办好”“省内异地可办”。

四、破局路径：六大转型实施建议

完善战略规划，强化落地机制。加快制定“十五五”数字化转型发展战略，绘制覆盖管理、客户、风控等领域的蓝图。建立项目管理组织（PMO），通过“三张表”细化任务，明确责任与进度，配套动态评估机制。

统筹技术应用，规范科技风控。建立跨部门的技术全生命周期风控体系，重点强化AI算法治理。算力布局坚持“自主+合作”，避免单一依赖；完善数字渠道安全规范，通过统一平台实现实时监控。

健全数据治理，深化场景应用。构建集团级数据治理体系，以“数据质量、价值、合规”为目标，推进共享机制与企业级数据模型建设。依托数据中台与金融科技，在客服、风控等场景实现数据赋能。

深化客户经营，再造服务流程。建立客户需求管理体系，强化跨部门协作，推动从“产品中心”向“客户中心”转型。整合线上线下渠道，统一服务流程，通过权益平台增强客户黏性。

增强风险管理，完善风控体系。构建全领域风险管理框架，以集团级数据中台整合风险数据，建立闭环管理机制。引入科技手段构建风控模型，通过可视化平台实现风险动态预警。

优化人才机制，激发团队潜能。制订科技人才培养计划，涵盖金融、科技等领域，采用导师制、轮岗制等模式。设立技术专属晋升通道，配套多元考核激励，关注员工体验，降低流失率。

五、未来展望：迈向数字金融新范式

发展数字金融是金融机构塑造新型金融范式的必然选择，也是确保“十四五”规划高质量收官、夯实“十五五”规划发展根基的任务与使命。地方金融数字化转型已从技术单点创新迈向系统重构。白皮书呼吁行业以“技术协同、数据共享、生态共建”为路径，实现自身数字化转型赋能经营绩效与数字金融助力实体经济发展相统一，为现代金融体系建设贡献地方金融机构的实践智慧与创新方案，共筑中国式现代化金融新生态！

编辑：杜少军

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