县域数字信贷增长显著　普惠金融体系需持续完善

新华财经郑州1月24日电（记者李文哲）中国社会科学院农村发展研究所最新发布的《中国县域数字普惠金融发展指数研究报告2021》显示，近年来，全国县域数字普惠金融发展呈现快速上升趋势。其中，县域数字贷款和数字授信发展最为显著，2020年数字信贷服务广度得分较2017年增加8倍以上。继数字支付在县域和农村持续普及后，数字信贷已成为县域数字普惠金融发力的重点领域。受访业内人士指出，要持续发展完善县域数字普惠金融体系，更好地对接和满足多元化的农村金融服务需求。

中部县域数字普惠金融与东部差距逐年减小

报告指出，中部地区数字普惠金融发展水平呈现赶超趋势，与东部经济发达地区的差距正明显缩小。其中，服务深度发展速度非常快，2020年中部地区该方面指数得分已经超过东部地区。

作为中部农业大省，河南省也呈现出快速发展的趋势，2020年县域数字普惠金融发展总指数中位数得分较2017年增长192%。其中，部分县域的发展动能指数得分接近278分，而该项全省中位数为186分，前者远远高于后者。这说明河南省这些县域从2017年以来数字普惠金融发展总指数提升幅度大，发展快，动能强。

早在2016年，河南就已成为农村金融发展中第一个“吃螃蟹”的省份。当年，兰考成为中国首个普惠金融改革试验区。近年来，兰考县牢牢把握数字普惠金融发展机遇，推进金融服务与数字信息、金融科技的深度融合。通过与网商银行合作，建立数据风控模式，兰考开发打造了全县第一个县域政务数据支持的数字化金融产品，目前已累计放款67亿元，惠及7万农户。

“政府对数字农贷的大力推广，进一步激发各个金融机构开发数字信贷的积极性，包括农商银行、建行、农行、中行、工行、邮储银行等银行的线上金融产品不断涌现，有力提升了县域数字普惠金融的实践成效。”兰考县副县长汪忠新说。

不仅如此，2021年，河南成为第一个政府融资担保机构联合互联网银行发放助微减息券的省份，该模式已被全国15个省市沿用。河南省农业农村厅日前也与网商银行深入合作，共同支持“乡村振兴带头人”，对有标杆示范作用的农户给予全年免息及长期利率支持，为河南乡村振兴注入“金流”。河南对金融技术的开放举措，正让越来越多的农户享受到普惠金融带来的利益。

地方政府积极引入新技术　数字信贷增长最显著

报告称，2017-2020年全国县域数字普惠金融发展总指数得分的中位数呈现快速上升的趋势。其中，近四年内，在支付、信贷、授信、理财、保险等五类县域数字普惠金融服务中，数字贷款和数字授信作为基础的金融服务类型，发展较快，增长最为显著。

数据显示，数字贷款服务广度得分较2017年增加8倍以上，服务深度得分增加3.8倍；数字授信服务广度得分增加488.74%。“数字信贷的高速发展，得益于近年来很多地方的政府积极为金融行业引入新技术，探索与金融机构合作，金融行业的线上化能力正在持续增强。”中国农业大学经济管理学院教授何广文说。

在许多地方，借助云计算、卫星遥感、IoT（物联网）等数字技术，农户的农业保险、土地流转、种植情况等数据成为反映其信用和经营状况的依据。同时，数字风控正在取代传统风控，原本最难识别的农村客户有了更精准的数字画像、数字信用评级和数字授信，扩大了农村使用数字信贷的用户基础，不仅促进了县域数字信贷的持续发展，也助推了资金回流农村地区。

调研发现，当前，越来越多的县域正探索为金融行业引入新技术，借助数字金融，助力乡村振兴。网商银行公开数据显示，全国超过1000个涉农县区政府已经与其达成数字普惠金融合作，数量占全国县域近一半。

“与网商银行合作数字普惠金融的县区，其数字贷款增速高出平均值39%，数字技术进一步提高了县域及农村的小微贷款可得率。”网商银行董事长金晓龙说。

发展完善县域数字普惠金融体系

受访业内人士指出，当前我国政府正大力推行城乡普惠金融体系的建设，未来将形成县域普惠金融体系，而其中的数字化成分也将越来越多。系统性的普惠金融服务，尤其是系统性的数字普惠金融服务，可真正对接和较好满足多元化的农村金融服务需求。就此，相关人士提出如下建议。

一是发展多元化、差异化、有分工协作的农村数字普惠金融体系，建立和维持一种公开、公平、公正的竞争秩序。建议在现有的县域金融体系基础上，建立涵盖政策性普惠金融、商业性普惠金融、合作性普惠金融在内的数字普惠金融体系，其中线上数字化成分为主，线上线下相结合，以满足不同地区、不同群体的金融需求。在这个体系中，商业性普惠金融和合作性普惠金融可发挥主导作用，政策性普惠金融发挥辅助性支持的作用，三者形成合理的分工协作。在此基础上，推动各类机构之间的技术数据共享与合作，全面提高县域数字金融服务能力。

二是鼓励丰富数字普惠金融产品供给。如金融机构和金融企业对农户和新型农业经营主体提供的生产经营性贷款和农业保险，均可享受税收优惠政策支持和其他必要的政策支持，鼓励各类金融机构和金融企业提供符合自身特点和当地条件的、差别化的县域数字普惠金融产品，以更好地满足多层次多样化的县域数字普惠金融服务需求。同时，鼓励现有科技银行或其他金融科技平台公司与传统农村金融机构开展合作，扩大数字贷款在农村地区的覆盖广度和深度，促进城镇资金入注和农村资金回流农村地区。

三是鼓励开发资本市场数字金融产品，促进满足县域金融服务需求。县域小微企业和农业企业可通过集合债券、集合短期融资券、集合中期票据等集合融资工具筹集生产发展资金，同时鼓励期货公司和期货交易所对农产品期货期权、农产品价格指数等新型避险工具进行研发，鼓励农户和新型农业经营主体参与避险安排。

四是推动金融科技在农业技术发展中的应用。鼓励科技银行或者其他互联网平台公司利用在大数据、云计算方面的能力，将农业现代化过程中需要的市场信息整合进金融服务中，提升农业智能化水平，促进农村地区各类农业经营主体专业化、集约化、规模化发展。科技银行或者其他互联网平台公司还可大力发展农业供应链金融，以农业龙头企业或种养殖大户为核心，为县域上下游企业提供金融服务，促进县域整体经济发展。

五是进一步降低信贷成本，提高信贷可负担性。各类金融机构可以与地方政府合作，加快推进农村信用信息体系建设，通过进一步整合归集县域数字普惠金融客户的基础数据（包括政务民生数据、农户土地承包信息、农户土地经营权信息等），严格根据客户授权和预定的数据安全使用程序使用这些数据（数据所有权保持不变），运用大数据、云计算等技术手段，在风险定价和覆盖其他各种成本的原则下，进一步降低信贷成本。

六是大力发展农村产权线上交易平台，改善农村产权交易生态环境，增加线上交易资产种类和各种配套服务，从而为抵质押品的转让交易创造更好的条件。