网商银行打出农村金融“科技牌”

　　新华财经上海2月8日电（记者王淑娟）首份全球农村金融创新报告《数字金融助力全球减贫2021》日前推出了“2021全球农村金融技术创新榜单”，中国网商银行的卫星贷款“大山雀”技术入选该榜单，成为中国唯一入榜的农村金融创新技术。

中国的普惠金融发展是过去20年发展中国家最突出的例子之一。在政府持续推进普惠金融的政策红利下，银行系统深度参与其中，成为农村金融的重要主体。网商银行将卫星遥感技术首次运用到农民授信与贷款上，助解银行精确获取农民资产情况的难题，目前该技术已覆盖全国1000多个县域，使60余万农户获益。

一年技术攻坚：苹果、猕猴桃等果农可获“卫星贷款”

农村金融发展难，主要难在银行很难知道农户有多少资产，缺乏依据就无法给出信贷额度。网商银行的“大山雀”技术通过卫星了解农民种植作物的长势、预判收成，为农民在天上安了一个“信贷员”，实时观测和了解种植作物所需资金的时间和规模，实现“天地连接”。

“大山雀”卫星技术于2020年9月正式商用，其原理是通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类、预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。此前，“大山雀”已成功识别水稻、小麦等粮食作物，数十万种粮大户因此成功获得贷款。近日，卫星遥感信贷技术“大山雀”还迎来了技术突破和升级，能成功识别苹果、猕猴桃等经济作物，这意味着更多果农也得以用上新技术。

记者了解到，由于卫星识别分辨率要求不同，“大山雀”此前仅应用在粮食作物上。目前突破识别水果等经济作物，如苹果、猕猴桃、柑橘等，经历了一年技术攻坚。

“果蔬等经济作物种植一般较稀疏，相比水稻等主粮作物，种植密度低很多，同等分辨率下识别难度更大。而且果园的卫星识别图像与自然林木很接近，很难区分。”网商银行农村金融首席算法专家王剑说。

据介绍，升级后的网商银行“大山雀”，其作物识别算法模型实现了不同分辨率的影像的融合识别，提升了水果等经济作物的识别精度，在业内属于首次。同时，升级的算法机器融合了人工经验，能利用地形、降水、积温、历史产量等知识识别作物，比如“冬天主要种小麦”“夏天主要种水稻、玉米、大豆”等，让天上的卫星也能掌握传统“信贷员”的技能。

数字化解决农村金融风控难题

行业产业化数字化进程为金融业带来许多全新的风控视角。在运用人工智能、卫星遥感等技术之前，网商银行也曾在农村金融领域走过弯路。其早期曾通过“村小二”推荐并由人工审核等方式服务农户，但这一方式风险漏洞大、不良高企的缺点很快暴露，亏损额一度达到五、六千万元。技术方面得到突破后，其目前的农村金融不良率已经控制在1.5%左右，与其整体平均水平持平。

据了解，卫星遥感技术重点解决了农作物识别方面的困难，“大山雀”有两个技术突破点。一是整体识别精确度大幅提升，对于稻谷、小麦、玉米等主粮类作物识别基本实现全覆盖，识别准确率超过93%；较为难以识别的经济作物也有了一定成果，目前苹果、柑橘等经济作物已有一些识别模型落地。二是风险识别能力提升，通过对卫星图片分层及图像识别可以有效监测洪灾等自然灾害情况，预测未来可能产生的风险，提高农村金融的风险防御能力。

网商银行风控总监黄方表示，在农业种植业领域，以往想知道一个农民种了多少、收成怎么样，主要通过人工测量和土地测绘方式，效率较低、精度较差，人力成本高昂。有了无人机技术后效率和精度得到提升，但没有完全取代人操作，辐射范围也较小。目前新的卫星技术能够在短时间内覆盖全国大部分地区，卫星照片的像素、清晰程度也基本能够满足金融风控需求，再结合农户种植情况评估，用综合图谱识别上游粮食站、化肥店、种子店，评估农户真正的资金用途，综合给出授信额度。这样的科技进步为农业种植业、农村金融发展提供了新的想象空间。

数字金融助力乡村振兴

乡村振兴关键是产业振兴，许多乡村产业的发展同样需要数字金融的“灌溉”。去年，县域数字金融首次被写入中央一号文件，全国县域正加速拥抱科技银行。

作为全国第一个涉农县域全面打通数字金融服务通道的省份，陕西率先落地了升级后的“大山雀”技术。陕西是我国的苹果种植大省，苹果产量排名全国第一，中国每4个苹果就有一个来自陕西。

丰收之际也是用钱压力最大的时候，洛川果农陈小莉在手机支付宝上“圈出”了6块田地，其中有10亩是苹果园，几分钟后，用于垫付采摘工人工资的贷款就到账了。“以前贷款手续多，还得抵押，现在手机点一点，天上的卫星都能帮忙贷款。”

在农村数字化大潮下，越来越多的县域正尝试通过数字金融助力乡村振兴。

陕西省地方金融监管局二级巡视员王宪安表示：“陕西在2019年就与网商银行签署了整省普惠金融合作协议，全省89个涉农县区实现了数字金融全面覆盖，更多农户和新型农村经营主体的融资需求得到了满足。卫星遥感信贷技术将有利于陕西农业、特别是果业的生产经营，对打开农村信贷新空间也是有益探索。陕西将积极探索创新金融支农模式，支持这一技术在陕西的推广和应用，让金融科技更好地服务乡村振兴。”

安徽也有超百万涉农用户使用数字贷款，超70%的涉农县区与网商银行合作。据悉，作为率先引入卫星遥感信贷技术助力春耕的省份，安徽已成为卫星贷款用户数量全国第一的省份。安徽省农业农村厅计划财务处相关负责人表示，“安徽是产粮大省，农民普遍有资金需求。和网商银行合作，是因为卫星遥感等数字技术能准确了解农民的需求，精准地给农民授信，大幅提升农户获贷率。”

数据成为新“农资”、手机成为新“农具”，数字普惠金融成为农村金融的新局面。近期，各地政府正积极通过数字金融激励农民发展产业，助力乡村振兴。目前，安徽省农业农村厅、河南省农业农村厅、广东省农业农村厅、江西省团委等多个政府单位与网商银行开展合作，为具有示范效应的乡村振兴带头人提供全年免息贷款和长期利率优惠，助力其生产经营。

中国社会科学院发布的最新报告指出，近年来我国县域数字信贷发展显著，金融行业的线上化能力正在持续增强。