数字普惠金融助力贵州产业发展

新华财经贵阳2月22日电（记者肖艳）近年来，贵州金融机构持续加大对数字经济资源投入，加快推动金融业与大数据深度融合，不断提高金融服务质效。据人民银行贵阳中心支行发布数据，2021年末，贵州省普惠小微贷款余额2748.7亿元，同比增长20.4%，高于同期各项贷款余额增速9.2个百分点；支持小微经营主体达82.7万户，比年初多11.7万户，同比增长16.1%。其中，普惠小微信用贷款余额1070.1亿元，比年初新增292.4亿元，余额占普惠小微贷款总额的38.9%，较年初提高4.8个百分点。  

解决行业发展痛点　助力特色产业发展

2021年12月31日，中国建设银行贵州省分行在中国（贵州）酱香酒交易中心综合服务平台（以下简称“酱酒平台”）成功投放建行系统内全国首笔“酱酒通”5年期酱香型白酒基酒质押贷款。

贵州是我国酱香型白酒的发源地和主产区，白酒产业也是贵州省的传统优势产业，被列为贵州省十大千亿级工业产业之一。该产业链上游链接农业及相关配套产业，下游链接贸易消费等民生领域。

“第一期推出7万吨的规模，已经全部订满了，处于供不应求的状态。”建行贵州省分行酱酒客户经营中心工作人员介绍，酱酒“12987”生产工艺的周期长，且新酿造的酱酒必须经过三年半以上的存放陈化才能进行勾调。这相当于白酒从生产到成品酒上市销售至少要五年时间，而现有金融产品的年限不能满足企业生产周期的需要。企业资金周转困难，生产规模受限，而面对质押基酒监管难、贷款资金管控难等问题，金融机构又“谈酒色变”。

经过实地走访调研后，建行贵州省分行依托酱酒平台创新推出“酱酒产业+金融+数字化平台”，推出“酱酒通”产品。产品以基酒仓单为质押、核心企业回购为增信，通过物联网智能仓储系统动态监管质押基酒，结合平台交易控制贷款资金用途，形成信息流、资金流、物流“三流合一”闭环管理，为酱酒企业提供用于生产经营周转、贷款期限最长至5年的流动资金贷款。“酱酒通”产品从设计到上线投放，历时2年孵化落地。

目前该模式在贵州省白酒、煤、电、烟草等前四大工业产业及旅游、磷化工、高科技等产业全面推广，实现融资152亿元，为贵州重点产业转型发展提供金融支撑。

除建行贵州省分行“酱酒通”基酒质押贷款金融产品外，贵州银行根据贵州省医药集中采购平台的信息流、物流和资金流信息，运用“大数据+互联网”技术，为平台企业打造了一款纯信用、线上化、可循环的供应链金融产品。该产品可为企业提供额度最高为5000万元的贷款，能够较好解决轻资产企业“融资难”问题。

贵阳银行运用区块链技术搭建了“爽融链”平台，为供应链上各参与方提供包括实名认证、应收账款管理、融资、回款管理等功能在内的供应链金融服务，有效提高了供应链融资效率。

“金融+科技”提升金融服务质效

近年来，为切实提升金融服务质效，人民银行贵阳中心支行积极引导辖内金融机构开展大数据、区块链、生物识别、人工智能等新技术的应用探索，结合地方经济发展、金融业务创新和内部管理需要，运用现代信息技术赋能提质增效，在开发信贷产品、改进服务流程、强化风险管理等方面进行了一系列探索创新。

据介绍，在发展数字普惠金融、服务小微企业融资方面，银行和金融科技平台公司依托数据沉淀、运用大数据分析技术，将对小微企业的评价从“以财务指标为核心”的信用评级，转向“以交易记录等大数据分析为核心”的履约能力判断，实现融资服务线上化、智能化。

在数字普惠金融产品开发方面，近年来，建设银行贵州省分行普惠金融业务模式逐渐向线上体系发展。对内打通丰富的对公、对私用户数据，对外连通人行、工商、司法、税务等外部数据，打破“信息孤岛”，将小微企业的实际经营状况转变为量化数据，创新“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”数字普惠新模式，推出“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”四大线上普惠金融产品体系。

在此基础上，贵州分行响应国家政策要求，围绕贵州省烟草、辣椒、生猪等十二大特色产业及优势产业，主动连通引入外部数据，丰富分行特色信贷产品布局。自主创新“黔叶云贷”“烟农贷”“黔猪贷”“贵椒贷”等产品，为客户提供多样化选择。截至目前，通过“黔叶云贷”已向超过1万户卷烟零售户授信21亿元，有力助推实体经济发展。

推出“减税云贷”产品，将小微企业和个体工商户减免税额还原为纳税额，进而推导授信额，有效破解了经营主体因“减税而减贷”的困局，进一步加大对小微企业和个体工商户的金融支持力度。

为小微创新创业客户群体提供全生命周期专属服务，依托建行“技术流”评价指标体系，创新“孵化云贷”等专属信贷产品，将高新技术企业的“技术流”转化为“资金流”。

金融机构主动下沉　挖掘发展潜力

早在2016年，贵州就实现了银行机构乡镇覆盖率、基础金融服务行政村覆盖率、保险服务乡镇覆盖率三项指标达到100%，是全国最早消除银行机构空白乡镇、金融服务空白行政村的省份之一。

为延伸服务距离、扩大覆盖群体，一方面，贵州省包括建行、农业银行、邮政储蓄银行等在内的金融机构开始搭建普惠金融服务体系，为小微企业客群提供专业、专注的普惠金融服务，将资金、技术、产品等方面的优势在县城、农村最大程度发挥出来；另一方面，在贵州银保监局的推动下，贵州本土两家商业银行贵州银行、贵阳银行在贵州省全部县（市）设立支行，两大本土银行成为县域金融的生力军。

数据显示，“十三五”期间，贵州涉农贷款余额由6002.5亿元增加到1.38万亿元，年均增长18.12%，比全国平均水平高10个百分点，农户建档面达100%，农户贷款户均5.42万元；农业保险保费收入年均增长26.4%，比全国平均水平高9.3个百分点。

受访行业人士认为，一方面，“金融+科技”的数字普惠金融服务下沉，为县域经济、小微企业发展注入了新动力，且便捷性相对以往有了很大提升；另一方面，县域经济、小微企业本身也是相当大的潜在市场，为当地企事业单位和个人的多层次金融需求提供服务，也在反哺金融机构自身发展。