中小城商行拥抱金融科技还需打通三大堵点

新华财经济南4月14日电（记者贾云鹏）金融与科技深度融合背景下，商业银行普遍在战略规划、组织架构、资源布局等方面进行适应性调整，加速拥抱金融科技。相较国有大行、股份制银行、头部城商行，中小城商行金融科技路上面临资金投入高、科技人才少、数据治理难“三大堵点”，如何打通仍处探索阶段。

中小城商行积极拥抱金融科技

中国银行业协会城商行工作委员会发布的《城市商业银行发展报告（2021）》指出，受疫情影响，不少城商行将数字化转型上升为重要发展战略，优化配套体制机制，夯实科技与数据基础，加快拓展线上化布局、推进数字化转型步伐，赋能业务发展。如微众银行将鲲鹏芯片应用于分布式银行系统架构，西安银行应用流程机器人技术实现业务流高效自动化处理等。

齐鲁银行介绍，他们站在战略层面高度重视金融科技发展，并通过制定全行性的战略规划、构建扁平化的信息科技组织架构、加大科技人才培养等途径来具体推进。德州银行在发展规划中提出，要强化金融科技在业务和运营管理上的深度应用，实现从科技运维向科技运营的根本转变。“我们的战略愿景是打造极致体验的智慧银行，推进数字化转型是今年及以后的重点工作。”德州银行行长赵鸣翠说。

为落实人民银行《金融科技发展规划（2019—2021年）》，人民银行济南分行建立金融科技应用项目库，督促金融机构加强顶层设计，制定自身金融科技应用发展规划，加大人员和资金投入，加快金融科技转型进度。山东省金融科技应用产品供给呈快速增长态势，涵盖供应链金融等多个应用场景。人民银行济南分行相关负责人介绍：“其中不少是城商行参与的项目，这为城商行丰富金融产品供给、降低运营成本、提升金融效率、拓宽客户覆盖面等发挥了积极作用。”

如齐鲁银行的分散密钥线上身份认证服务项目，在提升用户身份认证安全等级的同时，实现金融业务足不出户线上办理。齐商银行疫情期间研发上线了“纾困e贷”纯线上信贷产品，客户从手机上发起借款申请，十几分钟内就能完成审批放款。“通过金融科技赋能，不断创新应用场景，我们尝到了数字化转型的甜头。”齐商银行董事会秘书处主任李刚告诉记者。

不仅在山东，其他地方的城商行同样在金融科技路上探索颇多。江西银行不仅推出了自有智能投顾产品——财富智投，还推出了“手机秒贷”“云企链”“掌上微贷”“微企贷”等信贷产品，为个人客户、小微企业客户提供贷款服务。赣州银行则依托科技打造小微“信贷工厂”，加快推动小微授信业务标准化、线上化、集约化经营。

人才、资金、数据成三大堵点

记者调研了解到，与国有大行、股份制银行、头部城商行相比，中小城商行在努力拥抱金融科技、推进数字化转型过程中，面临资金投入高、科技人才少、数据治理难“三大堵点”，前进路上困难重重。

——资金投入高。云计算、人工智能、大数据和区块链等金融科技的研发投入巨大，见效周期也相对较长，中小城商行一般很难独自承担。中小银行互联网金融（深圳）联盟发布的《中小银行金融科技发展研究报告》认为，有26%的受访城商行认为无法负担资源投入。

公开数据显示，招商银行2021年科技投入132.91亿元，同比增长11.58%。平安银行2021年科技投入73.83亿元，占营收的比例达4.36%。头部城商行北京银行2020年科技投入达22亿元，约占当年营业收入的3.4%。如此巨额的资金投入，完全不是中小城商行能独自承担的。

——科技人才少。受地域、品牌、待遇等限制，中小城商行难以吸引“金融+IT”复合型科技人才加入，而自我培养需要一定的时间和成本，金融科技转型面临“无米之炊”的困境。“在我们这里，基本很难招到一流的科技人才。”多位受访城商行人士告诉记者。

“齐商银行专门在省会济南建设数据中心，但还是无法招到心仪的科技人员。目前全行科技人员加上第三方人员，仍与中原银行等头部城商行相比差距较大，更不用说与国有大行相比了。”齐商银行首席信息官、信息科技部总经理刘映辉说，近几年各家城商行招聘人员中，基本都有金融科技岗位，专业的金融科技人才已呈高度稀缺状态，成为转型发展的最大短板。

——数据治理难。数据是助力城商行数字化转型的“新基建”。首先，数据引入难。比如小微企业基础数据，需要对接工商、税务、社保等多个部门，有些数据并不容易获得。“我们每年投入几十万元在数据引入上，与江苏银行、南京银行等动辄上亿元的投入相比差距较大。”山东一家城商行信息科技部门负责人说。

其次，银行现有数据集中管控难，数据多头管理、部门数据互通靠自发或人工传递等现象不同程度上均有存在。有价值的数据和数据产生价值间有待跨越“最后一公里”，数据在精准营销、数字产品和风险防控方面的价值和作用还未得到充分发挥。

合作共享、抱团取暖成现实选择

江西财经大学金融学院教授彭玉镏说，虽然城商行科技力量较薄弱，但拥抱金融科技是大势所趋。多位银行人士告诉记者，中小城商行主要通过自主研发、合作共享、兼并重组等方式拥抱金融科技。

在自主研发模式下，城商行独自完成金融科技建设，业务发展不受制于人，但面临研发周期长、产品迭代慢、资金投入大等问题。而合作共享成为中小城商行的普遍选择。如齐鲁银行与浪潮集团等合作，成立了金融科技联合实验室、金融信息安全联合实验室；德州银行在2020至2022年战略规划中提出，要实现与外部金融科技公司的有效协同。

中国银行业协会认为，与外部公司合作推动了科技资源的聚合使用，实现了运营成本的降低以及创新风险的分散。“但要注意规避外包风险，可通过核心系统自主研发、运维，外包项目自主设计、外包实施的方式进行。”有城商行人士说。

山东是全国城商行数量较多的省份，为应对IT建设滞后、研发费用高、人才匮乏等问题，借鉴德国储蓄银行集团模式，于2008年成立了山东城商行联盟，目前已为几十家成员行提供信息系统支撑，引领成员行转型升级，实现中小城商行抱团发展、谋求共赢。

据山东城商行联盟测算，由联盟统一开发IT平台，可将研发成本节省至各行分别开发费用的1/5左右，达到“各自花小钱、联合办大事”的目的。不过，这种方式也面临一定的制约。“我们核心系统依赖联盟，但城商行联盟只是提供标准化的服务，很难满足个性化需求。”山东城商行联盟一家成员行信息科技部负责人说。

此外，多地中小城商行合并重组进程提速，抱团取暖态势明显。去年新成立的辽沈银行吸收合并了营口沿海银行、辽阳银行；由四川省内多家地方银行组建的四川银行于2020年底挂牌成立；去年3月份，银保监会批复同意由大同银行、长治银行、晋城银行等5家城商行合并重组设立山西银行。

“一个省合并成一家，违背了成立城商行的初衷；不过适当的合并，既有规模经济的好处，又能照顾到服务中小企业的初心。”山东财经大学当代金融研究所所长陈华说。