山东推进资金流信息平台应用破解企业融资难

新华财经济南10月31日电（记者贾云鹏）去年10月，中国人民银行组织金融机构建设的全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）上线，运行一年来，中国人民银行山东省分行将平台推广与应用作为助力信贷资金精准直达中小微企业、服务金融“五篇大文章”、优化区域营商环境的重要抓手，打造“信用筑基、流水赋能、全域覆盖”的资金流信用信息深度应用机制，为破解中小微企业融资难题探索出一条全新路径。

平台应用全域覆盖

“真没想到，不用抵押，凭借公司的资金流信息，真的让资金‘流’进来了，扩建生产线的资金终于有着落了。”近日，山东莺歌食品有限公司负责人看着手机上的贷款到账短信说。作为一家主营花生酱生产的民营企业，该公司曾因缺乏抵押物陷入融资困境。借助资金流信息平台，银行对公司的授信额度提升至3000万元，公司融资成本还降低了15%。

这是资金流信息平台助企融资发展的生动缩影。为让平台惠及更多中小微企业，中国人民银行山东省分行组织全省银行业金融机构开展“信用筑基、流水赋能”专题推广活动，深入推进平台落地应用，加快拓宽服务覆盖面，全面提升社会有关方面对平台的认知度和应用能力，营造“愿用、管用、好用”的良好生态。

银行端，截至9月末，全国性银行、山东省农信联社及省内15家主要法人银行机构已全量接入资金流信息平台，基本实现平台应用全域覆盖。以山东省农信联社为例，中国人民银行山东省分行靠前指导山东省农信联社完成首批接入，推动在农商行系统创新试点“资金流信用信息+”信贷模式。

“以前摸清企业经营情况需让企业准备纸质流水再逐笔核对，不仅费时费力，还难以保证数据准确。现在资金流信息平台通过构建制度化、体系化的资金流信用信息共享机制，在银企间搭建起便捷、高效、透明的信用信息传递桥梁。一经企业授权，客户经理就能从线上获取企业资金流水信息，精准判断企业经营情况。”山东省农信联社相关负责人说，截至9月末，全省农商行系统成功授信准入企业6267户、发放贷款305亿元。

企业端，中国人民银行山东省分行发动各地市开展“资金流直通车·县区行”“企业融资政策宣讲会”等活动，面向中小微、民营企业进行“一对一”金融辅导，引导经营主体充分认识、主动运用平台，享受数据增信、以信换贷的便捷服务。今年9月，山东全省金融机构新增查询资金流信息6.7万笔，是今年1月查询量的25倍。

重塑信贷服务生态

成立于2020年的山东云联数据科技有限公司是一家专业从事物联网技术研发和服务的小微企业，面对AI和物联网行业的快速发展，企业迫切需要投入资金以提升市场竞争力。然而，由于缺少厂房、设备等抵押物，企业对敲开银行大门缺乏信心。

了解情况后，招商银行聊城市分行主动上门介绍资金流信息平台的优势和授权操作流程，通过调取分析账户资金往来、跨行交易流水等数据，综合研判该企业具有较高的经营稳定性和还款能力，成功突破“零信贷记录”壁垒，为企业发放了127万元信用贷款，解决了企业首贷难题。

资金流信息平台上线以来，山东引导金融机构开展信贷流程再造，将资金流信用信息深度应用于贷前调查、贷中审批、贷后管理等关键环节，整合分析跨行流水、水电税费缴纳等多维数据，与征信系统企业信用报告形成有效互补，更加全面、精准、动态地评估企业的经营状况和信用状况，提升授信精准度和风险防控能力。

“我们企业规模不大，以前融资很困难，现在通过资金流数据，银行能够看到我们稳定的经营流水，更加能贷、敢贷、愿贷了，融资渠道顺畅了很多。”山东云联数据科技有限公司负责人说。

不少中小微企业是信用白户、信用薄户、缺担保无抵押，如何提高这些企业的融资可得性，一直是金融服务的重点和难点。“资金流信息平台上线以来，中国人民银行山东省分行积极引导金融机构开展信贷流程再造、产品创新与风控升级，从‘看财报’到‘看流水’、从‘重抵押’到‘重信用’，有效改变了传统信贷服务的逻辑和模式。”中国人民银行山东省分行副行长李云山说。

据介绍，针对类似的初创期、轻资产企业，中国人民银行山东省分行指导金融机构积极破解缺少抵押、担保、信贷记录等传统融资困局，借助资金流信用信息，综合分析研判企业真实经营规模、现金流健康度与发展潜力，科学评估企业承贷能力，引导更多信贷资源向“首贷户”和金融服务薄弱环节精准滴灌，切实提升了中小微企业的融资可得性。截至9月末，山东已为1800余户企业解决了首贷问题，有效疏通了“首贷户”融资梗阻。

创新金融应用场景

资金流信息平台的跨行信息共享和线上数据核验功能有效替代了传统纸质流水的采集、验证环节，大幅缩短了尽调与审批时间，改善了客户申贷体验。在山东，不少金融机构将平台数据深度嵌入风控模型，企业资金分析时间从数小时缩短至分钟级，整体贷款审批发放周期由5—7天缩短至2—3天，部分小额信用贷款实现隔天放款，融资效率提升40%以上，让融资服务及时、精准直达企业。

中信银行青岛分行通过资金流信息分析，引入研发投入、资金往来、回款周期等决策维度，推出全线上、纯信用产品“科创e贷”，有效识别科创型企业经营状况、资金需求等特征，为科创型企业送达及时、精准的融资服务，有效激发企业创新动能。

资金流信息平台信息覆盖面广、延伸至各行各业，中国人民银行山东省分行引导金融机构充分挖掘资金流数据价值，与行业特性、企业经营场景等深度融合，瞄准科技创新、先进制造、绿色发展、民营小微、农业农村等重点领域和薄弱环节，创新信贷产品、畅通服务链条，为金融“五篇大文章”添力赋能。

例如，曹县农商银行依托平台数据，为省级绿色低碳高质量发展项目“归一领鲜食客综合产业园”发放信用贷款2000万元，推动建成集“绿色养殖+清洁加工+循环利用”于一体的农业示范基地，预计年减碳1200吨；建设银行滨州分行以资金流信息为支撑，持续延伸普惠金融服务触角，为博兴县兴福镇1000余家板材经营企业客群定制“善营贷”特色产品，突破抵质押限制，满足小微企业融资需求；招商银行日照分行将资金流数据与大语言模型相结合，自动识别资金收支异常信号，风险排查效率提升50%，对信贷风险的识别防控更加精准。

数据显示，资金流信息平台上线运行一年来，山东省金融机构累计查询资金流信用信息29.1万笔，为中小微企业完成授信2.7万户、1821.1亿元，实际用信2.3万户、金额1094.2亿元。

编辑：胡颖佳

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